2022年理赔案例⑯ | 隐瞒病史不可取！后果可能很严重…

案例详情
Z省Y市的客户何某，2019年3月在当地体检确诊患有甲状腺结节、有恶性肿瘤嫌疑后，在随后的4个月时间内，隐瞒甲状腺病症，先后在8家保险公司投保多份人身保险，总保额累计341万元。2019年11月，何某在当地医院确诊甲状腺乳头状癌。出院后，何某相继向8家保险公司申请重疾险理赔，在获赔24万元后，因隐瞒病史被发现，剩余7家保险做出拒绝理赔的决定。

2020年12月，何某主动至当地公安局投案。Y市人民检察院起诉何某犯保险诈骗罪，并向Y市人民法院提起公诉。经法院查明认定，何某以非法占有为目的，故意隐瞒身患重大疾病进行投保，骗取保险金，数额特别巨大，其行为已构成保险诈骗罪。何某在体检查出身患甲状腺结节，有恶性肿瘤可能的情况下，隐瞒病情，集中在短时间内向多家保险公司投保巨额人身保险，其非法骗取占有保险金的主观故意明显。鉴于其犯罪后主动投案如实供述罪行、主动揭发他人保险欺诈犯罪事实，自愿认罪认罚等情节，判决何某犯保险诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币叁万元，同时扣押违法所得24万元返还保险公司。

一审判决下达后，何某不服，提出上诉。Y市中级人民法院组成合议庭审理，何某上诉称其对一审判决认定的罪名没有异议，但其刚开始并不知道这样做会构成犯罪，请求二审从轻改判并对其适用缓刑。

经二审法院审理后认定，何某隐瞒身体患有甲状腺结节，且有恶性肿瘤嫌疑的体检情况，在短时间内以免检额度为限向多家保险公司投保，其行为实质上就是隐瞒保险风险，虚构保险标的的行为，且其之后申请理赔以骗取保险金，足以认定其有非法占有保险金的主观故意。因此，二审驳回上诉，维持原判。
案例分析

保险是一个逆选择很严重的产品。保险公司希望健康的人购买，而健康的人大多不会着急考虑买保险;身有疾病或略有不适的人一般有较强的保险需求和投保意愿，但保险公司对此往往态度谨慎。于是，有些人就选择了带病投保。

带病投保可以吗？答案是：可以，但是需要如实告知！

一般来说，保险公司对于带病投保的处理通常有5种结果：

1、正常承保：告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。

2、加费承保：已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。

3、责任免除：某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出责任除外承保的结果。也就是说，除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

5、拒绝承保：保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。

如实告知后发生保险事故，保险公司将不能以投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。故意未如实告知，如发生保险事故，保险公司可以以隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。